Num mercado onde vender a crédito é recorrente, saber que existem diferentes tipos de seguro de crédito pode fazer toda a diferença entre uma operação segura e um prejuízo difícil de recuperar.
Neste artigo, mostramos-lhe as opções disponíveis e como cada uma pode servir melhor os interesses da sua empresa.
Solução Global de Seguro de Crédito
Esta é a solução mais abrangente, pensada para empresas com carteiras de clientes diversificadas. A apólice cobre todas as vendas a crédito efetuadas, nacionais e internacionais, permitindo uma proteção total e contínua contra o risco de incumprimento.
É ideal para empresas que:
- Trabalham com múltiplos clientes
- Vendem regularmente a crédito
- Procuram simplificar a gestão do risco de forma integrada
Além da cobertura, inclui serviços como análise de risco, monitorização da carteira e apoio em cobranças. Esta solução é particularmente vantajosa para empresas em crescimento que procuram uma proteção sólida e contínua em todos os mercados onde operam.
Solução Avulso (Single Risk)
Este tipo de seguro permite proteger operações pontuais ou clientes específicos, normalmente de maior valor ou risco. É uma escolha estratégica para empresas que:
- Têm um número reduzido de clientes de elevado peso
- Querem testar novos mercados ou relações comerciais com proteção
- Precisam de cobertura para contratos únicos ou transações específicas
Esta abordagem oferece flexibilidade e é bastante comum em setores como exportação, energia ou grandes fornecimentos industriais.
Por exemplo, uma empresa que vai realizar uma única grande venda a um novo cliente pode recorrer a este seguro como proteção específica para essa transação.
Excesso de Prejuízos (Excess of Loss)
A solução de Excesso de Prejuízos destina-se a empresas com departamentos de crédito estruturados e capacidade interna para gerir o risco. A apólice entra em ação apenas quando os prejuízos ultrapassam um determinado limite, funcionando como uma “rede de segurança”.
É recomendada para:
- Empresas com políticas de crédito internas robustas
- Negócios que procuram limitar perdas catastróficas
- Organizações com apetite de risco mais elevado, mas que querem proteção para cenários extremos
Este tipo de seguro é comum em grupos empresariais ou multinacionais com equipas de gestão de risco dedicadas. Esta solução oferece maior autonomia na gestão de risco, mantendo o controlo dentro da empresa, mas protegendo contra perdas severas.
Seguro de Crédito à Exportação
Este tipo de seguro de crédito destina-se a empresas que vendem para mercados internacionais. Garante proteção contra riscos comerciais e políticos que possam comprometer o pagamento por parte dos clientes estrangeiros.
É uma excelente solução para:
- Empresas em fase de internacionalização
- Negócios que operam em mercados com instabilidade política ou económica
- Exportadores com ciclos de pagamento longos
Este seguro aumenta a confiança na expansão para novos mercados e contribui para a segurança das operações internacionais.
Por exemplo, uma empresa portuguesa que exporta para países da América Latina poderá proteger-se contra riscos de desvalorização cambial, atrasos estruturais ou crises políticas, assegurando os seus recebimentos.
Seguro de Crédito Nacional
Indicado para empresas que operam exclusivamente no mercado interno, o seguro de crédito nacional protege contra o incumprimento de clientes portugueses.
É particularmente útil para:
- Empresas que vendem a crédito dentro de Portugal
- Negócios com elevada concentração de clientes nacionais
- Empresas que pretendem melhorar o seu controlo de risco interno
Este seguro é frequentemente utilizado por empresas B2B que fornecem bens ou serviços a crédito a retalhistas, distribuidores ou outras empresas nacionais. Garante maior estabilidade no fluxo de caixa e apoio na cobrança de dívidas em caso de incumprimento.
Seguro de Crédito Adicional para Grandes Riscos
Esta solução é complementar a uma apólice de crédito já existente e cobre riscos que excedam os limites normalmente aceites pelas seguradoras. É dirigida a empresas com exposição significativa a clientes de grande dimensão.
Ideal para:
- Empresas com operações de grande volume junto de poucos clientes
- Casos em que o limite de crédito aprovado pela seguradora é inferior ao desejado
- Situações que exigem reforço temporário da cobertura
Este seguro permite mitigar riscos específicos sem alterar a apólice principal. Funciona como um reforço à proteção já contratada e é essencial quando o volume de negócio com um único cliente ultrapassa os limites tradicionais de aceitação.
| Tipo de Seguro | Cobertura | Ideal para |
|---|---|---|
| Solução Global | Todas as vendas a crédito (nacionais e internacionais) | Empresas com muitos clientes e vendas regulares a crédito |
| Solução Avulso (Single Risk) | Operações ou clientes específicos | Empresas com transações pontuais de alto risco |
| Excesso de Prejuízos (Excess of Loss) | Perdas que excedem um limite pré-definido | Empresas com estrutura interna de gestão de risco |
| Seguro de Crédito à Exportação | Riscos comerciais e políticos em mercados internacionais | Empresas exportadoras ou em internacionalização |
| Seguro de Crédito Nacional | Riscos de incumprimento no mercado português | Empresas com foco no mercado nacional |
| Seguro Adicional para Grandes Riscos | Exposição acima dos limites da apólice principal | Empresas com poucos clientes de grande dimensão |
Como escolher o Seguro de Crédito mais eficaz
Selecionar a apólice certa é uma etapa essencial para garantir que a sua empresa está devidamente protegida. Aqui ficam alguns pontos fundamentais a considerar:
- Avaliação do perfil de risco: é crucial compreender o grau de exposição da empresa ao risco de incumprimento.
- Tipo de cobertura necessária: analise se precisa de cobertura global, segmentada por cliente ou focada em exportações, por exemplo.
- Flexibilidade da apólice: verifique se é possível ajustar limites de crédito, adicionar novos clientes ou adaptar a cobertura conforme o crescimento da sua empresa.
- Custo-benefício: avalie os custos envolvidos, mas sem descurar os serviços incluídos na apólice, como análises de risco, apoio jurídico ou cobrança de dívidas.
- Reputação da seguradora: escolha uma entidade com experiência comprovada no setor e capacidade para acompanhar o seu negócio com profissionalismo e proximidade.
Escolher o tipo de seguro de crédito mais adequado depende também do setor de atividade da empresa, da estrutura da sua carteira de clientes e dos mercados em que atua. Seja no mercado nacional ou internacional, existem soluções adaptadas a diferentes necessidades e níveis de risco.
